Veel Nederlanders kunnen hun spaargeld beter benutten. Hoe begin je?

Veel Nederlanders hebben spaargeld op hun rekening staan dat ze voorlopig niet nodig hebben. Toch blijft een groot deel daarvan onaangeroerd op een spaarrekening staan, terwijl de inflatie vaak hoger ligt dan de spaarrente. Daardoor neemt de koopkracht van dat geld langzaam af.

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) wees daar recent opnieuw op in een onderzoek naar onbenut vermogen onder Nederlandse huishoudens, gepubliceerd in april 2026. Volgens de AFM laten veel mensen kansen liggen om hun geld beter voor zich te laten werken.

Voor veel mensen is het herkenbaar: je hebt spaargeld opgebouwd, maar wat is vervolgens een verstandige volgende stap? Hoe laat je geld renderen zonder onverantwoorde risico’s te nemen?

In dit artikel lees je wat de AFM precies onderzocht, waarom veel Nederlanders niet beginnen met investeren en hoe je die eerste stap toch wel kunt zetten.

Wat de AFM precies heeft onderzocht

In het onderzoek kijkt de AFM naar huishoudens die spaargeld hebben boven hun zogenoemde referentiebuffer. Dat bufferbedrag is gebaseerd op richtlijnen van het Nibud en staat voor geld dat je achter de hand houdt voor onverwachte uitgaven, zoals een kapotte auto, medische kosten of tijdelijk inkomensverlies. Alles boven die buffer is vermogen dat je in principe langer kunt missen.

De AFM constateert dat in 2024 ongeveer één op de drie huishoudens niet belegde, terwijl daar financieel gezien wel ruimte voor was. Het gaat dus niet om mensen zonder spaargeld, maar juist om huishoudens die voldoende reserves hebben opgebouwd.

De AFM benadrukt daarbij dat sparen belangrijk blijft, maar dat vermogen boven de buffer mogelijk beter benut kan worden wanneer het voor langere tijd beschikbaar is.

De groep van 800.000 mensen die de kans op investeren missen

Binnen die huishoudens ziet de AFM ongeveer 800.000 Nederlanders die extra opvallen. Dit zijn mensen die nog niet met pensioen zijn, voldoende vermogen hebben opgebouwd, maar naar verwachting later onvoldoende pensioeninkomen hebben vanuit de eerste en tweede pijler.

Met andere woorden: zij lopen mogelijk het risico op een financieel tekort later, terwijl er nu wel ruimte is om vermogen op langere termijn te laten groeien.
De cijfers zijn opvallend:

• ongeveer de helft van deze groep heeft meer dan €30.000 boven de benodigde buffer
• gezamenlijk gaat het om ongeveer €50 miljard aan vermogen

Tegelijkertijd blijft dat geld vaak grotendeels op spaarrekeningen staan. Zolang de inflatie hoger ligt dan de spaarrente, neemt de waarde van dat vermogen in koopkracht langzaam af.
Dat betekent niet dat iedereen direct moet gaan beleggen of investeren. Wel laat het onderzoek zien dat veel Nederlanders mogelijk meer financiële ruimte hebben dan zij zelf denken.

Waarom mensen niet beginnen met beleggen

De AFM onderzocht ook waarom veel huishoudens ondanks die ruimte toch niet investeren.
De drie belangrijkste redenen:

• gebrek aan kennis
• angst voor risico
• weinig interesse in beleggen

Opvallend daarbij is dat een deel van de ondervraagden aangeeft “geen geld te hebben om te beleggen”, terwijl zij volgens de bufferberekeningen juist wel vermogen boven de noodzakelijke reserve hebben.

Volgens de AFM zit de drempel dus vaak niet in de feitelijke financiële ruimte, maar in de perceptie. Veel mensen ervaren investeren als ingewikkeld, risicovol of iets dat alleen geschikt is voor ervaren beleggers.

Nuance: spreiding is nodig

De AFM benadrukt tegelijk dat investeren alleen verstandig is wanneer het past bij je situatie, doelen en risicobereidheid. Daarbij zij een aantal belangrijke uitgangspunten:

• spreid risico’s
• investeer alleen geld dat je langere tijd kunt missen
• houd rekening met de kosten
• kies producten die je begrijpt

Van sparen naar gericht investeren: waar begin je?

Voor veel mensen zit de uitdaging niet in de wens om iets met hun geld te doen, maar in de stap erna: wat past bij mij?

Sparen voelt veilig en overzichtelijk, maar levert op lange termijn vaak weinig groei op. Tegelijk voelt beleggen in aandelen of fondsen voor sommigen juist abstract of onpersoonlijk.

Daar zit precies de ruimte waar alternatieve vormen van investeren in beeld komen: overzichtelijker dan aandelen, maar met meer potentieel rendement dan sparen.

Investeren via vastgoed crowdfunding

Voor mensen die al een financiële basis hebben opgebouwd, kan vastgoed crowdfunding een manier zijn om een deel van hun vermogen concreter en actiever in te zetten.

Bij SamenInGeld wordt geïnvesteerd in specifieke vastgoedprojecten, waardoor je precies weet waar je geld naartoe gaat en wat de looptijd is.

Enkele kenmerken die veel investeerders aanspreken:

• een relatief lage instapdrempel
• investeren met hypothecaire zekerheid
• vooraf bekende looptijd en rente

Ook bij vastgoed crowdfunding blijft dezelfde basisregel gelden als bij andere vormen van investeren: spreiding is essentieel. Investeer alleen geld dat je gedurende de looptijd kunt missen en spreid je investering over meerdere projecten.

Meer lezen kan via investeren in vastgoed via SamenInGeld.

Tot slot: van onbenut spaargeld naar bewuster vermogen inzetten

Het onderzoek van de AFM laat vooral zien dat er in Nederland veel vermogen stil staat, niet omdat mensen het niet hebben, maar omdat de stap naar investeren vaak niet wordt gezet. Voor een deel van die groep kan sparen alleen te weinig opleveren om de koopkracht op lange termijn te behouden.

Voor wie bewust wil spreiden en een deel van zijn vermogen concreet wil inzetten, kan investeren via vastgoed crowdfunding via een platform zoals SamenInGeld een manier zijn om dat op een gestructureerde manier te doen. Zo wordt onbenut spaargeld geen gemiste kans, maar een bewuste keuze in hoe je je vermogen inzet voor de lange termijn.